4000元借款“滾”成20萬(wàn) 別讓校園貸變成“校園害”

　　“真的好后悔，那些日子天天過(guò)的膽戰(zhàn)心驚?！苯衲?月份剛剛就讀北京某學(xué)院研一的學(xué)生小文表示?？粗?nèi)布告欄和廁所里張貼的各種校園貸小廣告，小文心有余悸，就在半年前確定讀研后她開始從校園貸借款，半年時(shí)間，借款從當(dāng)初的4000元“滾”到20萬(wàn)，她一度沒(méi)有勇氣來(lái)到新學(xué)校，最后父母賣掉房子才替她還完債務(wù)。又是一年開學(xué)季，專家提醒，如遇到非法校園貸，可以通過(guò)訴訟方式要求平臺(tái)在合法范圍內(nèi)變更之前的約定，同時(shí)大學(xué)生一定要“擦亮眼睛”。

　　4000元借款“滾”成20萬(wàn)

　　今年25歲的小文是通過(guò)偶然的機(jī)會(huì)接觸到校園貸平臺(tái)的。畢業(yè)答辯完后，她準(zhǔn)備換個(gè)新手機(jī)，還缺4000元但又不想再向父母要。此時(shí)校園公告欄內(nèi)一則“無(wú)利息、無(wú)抵押、到賬快”的校園貸廣告吸引了她，這個(gè)平臺(tái)以“消費(fèi)金融”“助學(xué)貸”等的名義提供校園貸借款服務(wù)，小文當(dāng)即聯(lián)系了該借貸平臺(tái)的客服準(zhǔn)備借款。放貸手續(xù)非常簡(jiǎn)單，小文填寫完個(gè)人資料、上傳了身份證并復(fù)制了包含父母、親戚、老師和同學(xué)在內(nèi)的通訊錄后，很快通過(guò)面簽。3月24日，她獲得了借貸平臺(tái)發(fā)放3600元借款，但她不知道這是噩夢(mèng)的開端。

　　借貸平臺(tái)的客服告訴小文，借款的還款日期以七天為一個(gè)周期，也就是說(shuō)她借款4000元七天后就要還款4600元。但是小文父母給她的生活費(fèi)卻一般是按月份給的，這樣還沒(méi)有等到家里生活費(fèi)打過(guò)來(lái)她就要還款了。眼見(jiàn)著七天的還款期即將到來(lái)，她只有想盡辦法周轉(zhuǎn)，把前一筆的借款還上。小文了解到，該借貸平臺(tái)規(guī)定，如果沒(méi)有足夠的錢付當(dāng)期的借款，還可以續(xù)期支付600元來(lái)獲得借款展期。

　　以為找到救命稻草的小文開始向另一家校園貸平臺(tái)求助，借了1000元來(lái)支付第一家平臺(tái)的利息費(fèi)用。此時(shí)，她已經(jīng)欠下了兩家平臺(tái)借款，利息共計(jì)900元。到了借款的第14天，又臨近還款日，由于沒(méi)有900元的續(xù)期利息費(fèi)用，她只得又重新向第三家校園貸平臺(tái)借款來(lái)填補(bǔ)……如此循環(huán)借款，拆東墻補(bǔ)西墻，不到半年時(shí)間，小文的借款由最初的4000元“滾”到20萬(wàn)元。根據(jù)小文最后打印的借款賬單統(tǒng)計(jì)，她先后向分期樂(lè)、任我花、優(yōu)分期等二十幾家校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款，本金加利息、服務(wù)費(fèi)等高達(dá)21萬(wàn)元。隨著分期還款的次數(shù)越來(lái)越多，每個(gè)月要填補(bǔ)的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)小文的承受范圍。

　　砍頭息復(fù)利計(jì)息，收費(fèi)花樣多

　　讓小文崩潰的校園貸利息到底有多高？記者以小文在某借貸平臺(tái)的賬單為例算了一筆賬：借17000元，分24期還款，每月需還916.7。分?jǐn)偟矫吭?，看上去似乎沒(méi)那么夸張?？墒亲屑?xì)算起來(lái)，借款17000元，最終卻要還22000元，年利率高達(dá)30%。要知道，普通銀行一年貸款的年利率只有5%，這是足足六倍的差距。更有甚者，小文在某平臺(tái)借款6000元，規(guī)定第二天就要還利息500元，還不上就罰300元，這樣的賬單真讓人感嘆“利息猛于虎”！

　　校園貸利率的門道還不止這些。在小文的借款賬單中記者發(fā)現(xiàn)，高利貸的常規(guī)操作手法“砍頭息”和復(fù)利計(jì)息也是屢屢出現(xiàn)。非法的校園貸還有種類繁多的收費(fèi)項(xiàng)目，借由這些收費(fèi)項(xiàng)目，給借款者放貸時(shí)會(huì)從本金先扣除一部分錢，叫做“砍頭息”。例如借款10000元，平臺(tái)在預(yù)先扣除20%的咨詢費(fèi)后實(shí)際到賬8000元。如無(wú)逾期，咨詢費(fèi)順利返還，貸款年利率為32.28%；如有逾期，咨詢費(fèi)不得返還，實(shí)際年利率高達(dá)66.96%，比銀行基準(zhǔn)利率的15倍還多。與此同時(shí)，這些校園貸平臺(tái)采用的計(jì)息方式都是復(fù)利重復(fù)計(jì)息，也即俗稱的“利滾利”。小文在“尊享貸”平臺(tái)借款的利息即是如此。正常的還款本金應(yīng)隨著還款逐漸遞減，而“尊享貸”平臺(tái)每月的利息卻都是以原始借款計(jì)算，已經(jīng)還款部分也被納入計(jì)息的范圍，間接增多利息。小文在該平臺(tái)借款10000余元借款，按每月償還本息972元計(jì)算，實(shí)際利率超過(guò)法律給予保護(hù)的24%。

　　種類繁多、高額的收費(fèi)項(xiàng)目也是校園貸慣用的套路，使得校園貸的實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家要求。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，目前校園貸常見(jiàn)的收費(fèi)項(xiàng)目包括8類：提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、逾期罰息、借款手續(xù)費(fèi)、貸款利息等。小文在某分期平臺(tái)欠款了5000元，該平臺(tái)規(guī)定，若發(fā)生逾期時(shí)，每天按未還金額的一定比例收取逾期金。小文的欠款逾期1個(gè)月，按平臺(tái)的逾期日罰息利率3%計(jì)算，一個(gè)月后的欠款累積到接近1萬(wàn)元。

　　暴力催收追債無(wú)下限

　　非法校園貸高利率的“孿生兄弟”通常是暴力催收。一旦借款者無(wú)法償款，借貸平臺(tái)就會(huì)啟動(dòng)催款程序。記者調(diào)查了解到，目前校園貸平臺(tái)有整個(gè)催款程序，包含了“十步曲”：1、發(fā)逾期短信；2、單獨(dú)發(fā)短信；3、單獨(dú)打電話；4、聯(lián)系貸款者室友；5、聯(lián)系父母；6、再次警告本人；7、發(fā)送律師函；8、給學(xué)校發(fā)通知；9、在學(xué)校公共場(chǎng)合張貼大字報(bào)；10、群發(fā)短信。而借款的學(xué)生往往在威脅騷擾到室友的時(shí)候，整個(gè)心理壓力就已經(jīng)承受不了，但是又不敢跟學(xué)校和父母去說(shuō)這個(gè)事，所以這就是為什么會(huì)出現(xiàn)學(xué)生失眠甚至自殺這種事情。

　　小文就完整的經(jīng)歷了從第一步到第七步的過(guò)程。“當(dāng)我逾期了半個(gè)月的時(shí)候，就不斷有電話和短信給我室友，她們后來(lái)實(shí)在受不了關(guān)機(jī)了，但只要一開機(jī)就還是有電話和短信來(lái)。我后來(lái)都不敢到宿舍面對(duì)室友，就提前搬回家了。”小文說(shuō)道，后來(lái)她父母每天都接到利用“呼死你”進(jìn)行的電話轟炸，或者發(fā)短信恐嚇，一家人人心惶惶，父母決定把房子賣了替小文還上了債務(wù)?！拔腋改附o他們平臺(tái)客服打電話一直打不通，但催款電話一直沒(méi)停過(guò)。”

　　“校園貸平臺(tái)上不需要收入證明就可以輕松拿到貸款，學(xué)生是對(duì)利息不敏感的。一旦學(xué)生還不上利息或是滯納金，便會(huì)背負(fù)“滾雪球”似的還債壓力，這對(duì)于一個(gè)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生來(lái)講，無(wú)異于將其推至崩潰的邊緣。暴力催收很容易就引起學(xué)生的心理危機(jī)，最后釀成悲劇?！敝袊?guó)光大銀行北京分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人在北京電影學(xué)院舉行的“金融安全開學(xué)第一課”時(shí)說(shuō)道。

　　提醒 “擦亮眼睛”，選擇正規(guī)借款平臺(tái)

　　北京市海潤(rùn)天睿律師事務(wù)所李瑞律師認(rèn)為，“這類所謂的校園貸，本質(zhì)上就是高利貸?！眹?guó)家規(guī)定，只有經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)有權(quán)發(fā)放貸款，其他任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不得以任何名義發(fā)放貸款。校園貸一般不屬于金融貸款，屬于普通經(jīng)濟(jì)行為，按民間借貸糾紛處理。

　　根據(jù)我國(guó)法律相關(guān)規(guī)定，民間借貸約定的利率在年利率24%-36%之間，屬自然債務(wù)區(qū)，法律既不支持也不反對(duì)；借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分被認(rèn)定為無(wú)效利息，借款人可要求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息。因此，如果借款人覺(jué)得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續(xù)履行，借款人可以通過(guò)訴訟方式要求對(duì)方在合法范圍內(nèi)變更之前的約定。北京市銀監(jiān)局消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)處副處長(zhǎng)鄭博也提示，要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育力度，從源頭上遏制校園貸亂象。（實(shí)習(xí)記者 胡德成）

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