以房養(yǎng)老模式爭議分化 地方政府被指熱情更高

　　在老齡化加劇、生活成本不斷攀升的背景下，中國人的養(yǎng)老問題無法回避。隨著國務院日前印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》（下簡稱《意見》），“以房養(yǎng)老”即“住房反向抵押養(yǎng)老保險”成為了養(yǎng)老模式的新焦點。

　　由于關于養(yǎng)老金缺口的爭議不斷，“以房養(yǎng)老”也被認為是政府解決養(yǎng)老難題的對策，進而認為是政府在逃避責任。不過，主管部門的官員和學界人士都指出，“以房養(yǎng)老”完全靠民眾自愿。以房養(yǎng)老作為一種金融產(chǎn)品模式，可以彌補老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求，是政府兜底之外的一種市場行為，無涉養(yǎng)老金缺口問題。

　　記者了解到的最新情況顯示，雖然國家層面的試點要在明年上半年推行，但地方政府在此舉措上的熱情更高，包括北京在內的多個省市或在今年內、明年初就落實“以房養(yǎng)老”的試點，其中北京已經(jīng)明確了變“以房養(yǎng)老”為“以房助老”。

　　地方政府積極應對

　　《意見》對“以房養(yǎng)老”的表述為“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”?！白》糠聪虻盅吼B(yǎng)老保險”，也被稱為“以房養(yǎng)老”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權房抵押或者出租，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受養(yǎng)老機構提供服務的一種養(yǎng)老方式。

　　國家發(fā)改委和民政部在解讀《意見》時表示，“住房反向抵押養(yǎng)老保險”是金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，如果試點成功，對于解決老年人的養(yǎng)老資金問題、盤活已有房屋資源、擴大保險公司業(yè)務都有積極意義。

　　民政部副部長竇玉沛19日在接受央視專訪時表示，保監(jiān)會、民政部、全國老齡辦將于明年上半年提出試點方案，通過在不同地區(qū)進行試點，逐步形成“以房養(yǎng)老”的實施方案。

　　而對于“以房養(yǎng)老”是為應對養(yǎng)老金缺口的觀點，專家并不認可。“養(yǎng)老金即使有缺口，和‘住房反向抵押養(yǎng)老保險，也沒有任何關系，養(yǎng)老金是政府的事，而以房養(yǎng)老是市場的事?！敝袊缈圃菏澜缟鐣Ｕ现行闹魅梧嵄谋硎?，目前來看，當前養(yǎng)老金的制度支出和制度收入是平衡的、是沒有缺口的，“風險在于，未來老齡化導致支付能力的降低。由于我國長期實行的一胎政策，使得老齡化在中國表現(xiàn)得更為嚴峻。”

　　記者注意到，在公眾仍對“以房養(yǎng)老”試點有頗多疑慮和擔憂的同時，山東、陜西、北京等地近日相繼傳出消息，將很快啟動“以房養(yǎng)老”或“以房助老”試點。

　　據(jù)報道，山東一家商業(yè)銀行計劃明年一季度前后，在山東部分城市推出以房養(yǎng)老貸款產(chǎn)品，不過由于房價評估、貸款利率、貸款時限等具體執(zhí)行細則尚需明確，此產(chǎn)品仍在設計中。

　　陜西目前正處于以房養(yǎng)老的籌劃階段，將由陜西省保障性住房管理中心牽頭，有望在明年試點。

　　不過，據(jù)記者了解，北京擬本月底出臺的《加快推進養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的意見》中，或將回避爭議較大的“以房養(yǎng)老”概念，而是提出“以房助老”。其特點在于，它不要求老人一定要擁有獨立產(chǎn)權的房屋，其主要模式也不須抵讓房屋的產(chǎn)權，可以通過置換住房（或閑置房屋）的居住使用權，獲得更豐富、優(yōu)質的養(yǎng)老資源。

　　此前，北京在2011年即在“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃中提出，鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構，開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務。

　　養(yǎng)老問題難解

　　事實上，“以房養(yǎng)老”在上海、南京等部分地區(qū)早已有實踐，試點主體既包括政府部門，也有金融機構，但效果并不理想，以致停滯或取消。從既往“以房養(yǎng)老”實踐看，有產(chǎn)權房、年齡在60歲或65歲以上是申請的硬杠。

　　鄭秉文認為，試點不成功其中一個最主要的因素是我國傳統(tǒng)文化中的置業(yè)、儲蓄與住房反向抵押觀念上的沖突。此外，社會誠信體系仍然不夠穩(wěn)定。發(fā)達國家都有以房養(yǎng)老的保險模式，主要有兩種形式，一種是出租房屋，另一種是住房反向抵押。

　　鄭秉文指出，“以房養(yǎng)老”可以彌補老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求，為住房反向抵押、以房養(yǎng)老“開一個口子”，從政策上使部分老年人“以房養(yǎng)老”的需求名正言順。

　　“個性化的、還有一些高端化的服務由市場來負責，發(fā)揮市場配置資源的作用，而‘以房養(yǎng)老’正是市場化運作的一個組成部分，而且是以試點提出來的，我感覺到這是積極慎重和穩(wěn)妥的，它完全是一種自愿的，自主選擇的一個行為?！备]玉沛說。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國是發(fā)展中國家中人口老齡化最嚴峻的國家。截止到2012年年底，我國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年這一數(shù)字將突破3億。我國面臨的養(yǎng)老壓力空前沉重。

　　然而與之相對的是，我國養(yǎng)老服務和產(chǎn)品供給不足、市場發(fā)育不完善。此外，養(yǎng)老服務的扶持政策不健全、體制機制不完善等問題也成為養(yǎng)老服務業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。

　　《意見》除加大政府在養(yǎng)老服務方面的責任外，還同時強調鼓勵社會力量參與養(yǎng)老服務，做大養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)，以多種途徑應對養(yǎng)老問題。