險(xiǎn)企聯(lián)手銀行曲線放高利貸？ 發(fā)貸年利率達(dá)28%

　　?？诰W(wǎng)5月26日消息 記者民間借貸利率不斷走高，吸引了各路人馬從中獲利，連風(fēng)格保守的保險(xiǎn)公司也積極參與。近日，記者發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司推出一款幫客戶提供信貸擔(dān)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)需抵押物就能輕松獲得十幾萬(wàn)元貸款。但由于其實(shí)際年費(fèi)率比央行基準(zhǔn)貸款利率的4倍還高，被不少人質(zhì)疑為高利貸。

　　近日，記者發(fā)現(xiàn)，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品“易貸險(xiǎn)”竟然在信貸市場(chǎng)上異軍突起，其廣告顯示：“無(wú)需任何抵押物，以自身信用作擔(dān)保，可輕松獲取銀行貸款，放款時(shí)間最快1天?！变N售人員表示，申請(qǐng)人只要月收入2000元以上，個(gè)人信用記錄良好都能獲得1萬(wàn)元~15萬(wàn)元的無(wú)抵押貸款，申請(qǐng)門(mén)檻很低。

　　記者了解到，這款產(chǎn)品為平安保險(xiǎn)和平安銀行、光大銀行和其他一些地區(qū)銀行聯(lián)合推出的，由平安保險(xiǎn)提供個(gè)人信用保險(xiǎn)，貸款則由合作銀行直接發(fā)放。

　　質(zhì)疑：

　　利率超過(guò)合理范圍

　　在銀行信貸緊縮的大背景下，該款產(chǎn)品獲得了市場(chǎng)青睞。據(jù)平安保險(xiǎn)方面不完全統(tǒng)計(jì)，從“易貸險(xiǎn)”2009年登陸廣州至今，累計(jì)放貸1億多，廣州現(xiàn)有活躍客戶近7000人；深圳累計(jì)客戶突破6萬(wàn)人，平均每月放貸1.5億元。

　　不過(guò)，這款產(chǎn)品的費(fèi)率并不低。以額度一萬(wàn)元、期限三年的貸款為例，貸款人每月需支付200元的信用保證保險(xiǎn)費(fèi)，加上每月的銀行利息33.5元(基準(zhǔn)貸款上浮20%)，實(shí)際年利率為28%。

　　根據(jù)央行規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。目前我國(guó)1~3年期貸款基準(zhǔn)年利率為6.4%，其4倍為年利率25.6%。易貸險(xiǎn)的利率顯然超出了合理的范圍。因此，有業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，雖然該款產(chǎn)品打著保險(xiǎn)的旗號(hào)，但本質(zhì)就是一款貸款產(chǎn)品，存在打政策擦邊球的嫌疑。

　　更有業(yè)內(nèi)人士指出，平安銀行和平安保險(xiǎn)同屬一個(gè)集團(tuán)，保險(xiǎn)公司和銀行合作是為了繞開(kāi)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，曲線放高利貸。

　　回應(yīng)：

　　本身是信用保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　對(duì)于業(yè)內(nèi)的質(zhì)疑，平安方面人士介紹稱，該款產(chǎn)品雖然以發(fā)放貸款為最終目的，但仍是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，它通過(guò)向個(gè)人客戶提供信用保證保險(xiǎn)，從銀行獲取無(wú)抵押小額短期貸款，投保人為借款人，承保人為平安產(chǎn)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為放款銀行。當(dāng)發(fā)生貸款違約時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)按保險(xiǎn)條款向放款銀行理賠。

　　記者發(fā)現(xiàn)，在易貸險(xiǎn)28%的費(fèi)率中，銀行只獲得了基準(zhǔn)利率上浮20%的收益，而保險(xiǎn)公司獲得了大頭。因此，銀行對(duì)于發(fā)放易貸險(xiǎn)產(chǎn)品并不積極。

　　平安銀行某營(yíng)業(yè)部的理財(cái)經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者表示，“由于有合作關(guān)系，我們銀行只負(fù)責(zé)放款，不直接做保險(xiǎn)?！睋?jù)了解，平安銀行本身有無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)，年利率在8%~12%。在光大銀行，貸款部工作人員表示，銀行只負(fù)責(zé)放款，其他條件細(xì)則一概不清楚。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)徐曉華認(rèn)為，如果該保險(xiǎn)產(chǎn)品28%的年化費(fèi)率與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)違約率相匹配，那么其收費(fèi)就不算高。

　　其他問(wèn)題

　　貸款用途難以監(jiān)管

　　有關(guān)專家表示，“監(jiān)管部門(mén)一直在調(diào)查銀行資金流入股市、樓市的問(wèn)題，但客戶是直接獲得易貸險(xiǎn)打入銀行卡中的錢(qián)，其用途難以監(jiān)管?！?/p>

　　記者發(fā)現(xiàn)，易貸險(xiǎn)宣傳單及網(wǎng)站都標(biāo)明：根據(jù)國(guó)家規(guī)定，貸款資金不可用于購(gòu)買(mǎi)股票、債券、期貨、理財(cái)產(chǎn)品、房產(chǎn)等權(quán)益性投資以及限制的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。但是在實(shí)際操作中，卻有銷售人員向記者支招，可以借大宗消費(fèi)為名進(jìn)行貸款審批，只有當(dāng)貸款金額高于5萬(wàn)元時(shí)，才需要在3個(gè)月內(nèi)提供相對(duì)應(yīng)的消費(fèi)憑證。

　　記者就此咨詢其相關(guān)合作銀行，銀行表示，通過(guò)易貸險(xiǎn)，銀行會(huì)進(jìn)行貸款發(fā)放，但是絕對(duì)不能用于購(gòu)房、炒股等明令禁止的項(xiàng)目。一旦發(fā)現(xiàn)用于違規(guī)操作，合作銀行將立即凍結(jié)貸款。

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